10月27日人社部发布全国养老事业发展报告，目前全国参加各类社保的人数为10.5亿人左右。11月4日，五部门联合，重磅推出了个人养老金实施办法，开始构建国家基本养老体系、企事业单位补充养老体系、个人养老（商业保险）体系“三足鼎立”（三大支柱）的全面养老体系。
为什么火锅大叔说涉及10.5亿人呢？肯定跟你有关呢？因为这次实施的个人养老金保险只能是参保的人员购买。那么，目前，全国参加职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险的人数达到了10.47亿人。你说，覆盖面大不大吧？
个人养老金制度是一个什么东西呢？据人社部副司长贾江介绍：个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分。
用咱们老百姓的白话翻译过来就是：
你自己愿意购买就购买，目前最高只能每年买12000元的，以后可能会放开标准。有点像购买基金或理财产品（只是一个形象比喻），更像前些年存在的封闭基金，你只能存钱进去，不能随意取出来（赎回来），等你退休（移民、去世等）才能领取。
你存钱进去（存进一个专门的账户），可以根据自己的风险承受能力，选择不同的理财、保险等个人养老金产品，让专业的基金经理帮你投资理财。比如，个人养老金账户页面上有很多风格的投资理财产品，有偏货币的，有偏债券的，有偏股票的，等等，你可以选择产品。
然后呢，你就等着专业人员帮你打理了。假设你20岁开始买，每年12000元，你选择了收益大、风险大的个人养老金产品，等你60岁退休的时候，总账户里买了72万元，如果投资年化率达到5%（养老基金2021年的投资收益率为4.88%），做时间的朋友，享受复利的魔法，你可能收获几百万元。如果投资受损，你可能面临风险。如同银行理财一样，也不承诺“包赚不赔”。
为了呵护这一新鲜事物顺利启航，五部门和有关银行、保险、证券等金融机构公布了三个消息，鼓励更多人购买参与，来健壮第三根支柱的根基。有关方面大张旗鼓地宣传了三大利好，却忽视了风险提示！
【三个好消息】
第一个好消息：每年最高限额12000元，免收个人所得税。如果你的收入综合个税率达到20%，那么，每个月直接节约200元的个税。
第二个好消息：你的账户里的钱是自由选择了投资理财的产品，有专业人士去统筹投资理财，所获得的收益，按道理要交20%的个税，现在通知暂时不缴税。假设你的账户收益1000元，本来应该交200元的个税，现在免了，直接节约200元。
第三个好消息：个人养老金属于商业保险，当你退休后领取的时候，按道理要交7.5%的个税，现在通知暂时只交3%。假设你每月领取10000元，省了4.5%的个税，等于节约了450元。
【一个坏消息】
既然属于商业保险范畴，正如银行理财一样，不承诺包赚不赔的。如果投资有风险，也需要你个人承受。这就是“收益自享、风险自担”的大原则。当然了，我要相信个人养老金的操盘手们，经过几十年的运作，能保证一定的收益率。
【四种人笑了】
第一种，想避税的人。上面的公式，你每月投入1000元，预估收益可以达到当期200元个税+长期200元个税+远期45元个税=445元。现在是限购12000元，如果不限购呢？收入高的人，可以通过这种方式避税了，充分享受时代的红利。
第二种，月薪超过3万元的人。月薪超过3万元，综合税率可能达到10%以上甚至达到20%。如果你每月不买1000元，这1000元也要交10%-20%的个税，如果你买了1000元，当月就节省了100元至200元，一年1200元至2400元保单红利领还是不领好，买件新衣服不香吗？
第三种，企事业单位的人。有单位“管”的人就是好！基本养老保险，国家补贴一块、单位交12%、个人交8%，个人是得到了大实惠。职业年金和企业年金，个人交2%、单位交4%以上，个人还是得到了大实惠。你如果再买一份个人养老金，等你退休了就可以领到三份养老金：养老金+年金+个人养老金，妥妥的月入过万啊。
第四种，炒股“养鸡”的人。个人养老金就相当于“封闭基金”保单红利领还是不领好，中间是不能支取的，那么，养老基金就能进行长期稳定的投资，对于安全稳定取得收益有帮助，同时也支持股市长期上涨，毕竟这笔钱可以源源不断地进来，而不用担心“赎回”，所以，有利于股市长期向上。
【三类人哭了】
第一类，工资低的人。你的工资还不够交税的及格线，你就享受不到个税减免的优惠了。
第二类，灵活就业人员。你买的任何保险都是自己全额掏钱，没有单位为你承担“大头”哈，每个月再多买1000元个人养老保险，不知道你舍得吗？
第三类，“三性岗位”人员。从事临时性、辅助性、可替代性（简称三性岗位）工作的人，比如，保安、保洁、保姆等“吉祥三宝”，月薪也就在2000元上下，就算想买个人养老金也拿不出1000元呀。
PS：建立个人养老金制度，是一项利国利民的大好事。对工资收入高的人群确实有利，但是，希望上级部门也要多关注关心关怀弱势群体，多提高他们一点养老金水平，让他们生活得稍微好一点。请转发，促进政策更加接地气、更有温度，您说是不是呢？
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