存款利率是银行给储户的存款所支付的利息，是银行吸引储户存款的重要手段。存款利率的高低，不仅影响储户的收益，也影响银行的成本和利润，进而影响整个金融市场和实体经济的运行。那么利息和利率有什么区别，近期11家银行下调存款利率的原因和影响是什么呢？未来存款利率还会继续降吗？
存款利率下调的原因
9月1日，已有11家银行在官网更新了人民币存款参考利率表，将中、长期定期存款挂牌利率进行下调。其中，国有大行中，工商银行、农业银行等将1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别下调10个基点、20个基点、25个基点、25个基点；股份制银行中，兴业银行、中信银行、平安银行、光大银行、招商银行等也进行了类似的调整。这是自2020年10月以来，部分银行再次下调存款利率。
那么，为什么这些银行要下调存款利率呢？一方面，这与市场利率的变化有关。市场利率是指在市场上借贷钱的价格，市场利率下降就意味着借钱变便宜了。比如，你去银行贷款买房。以前银行给你的利率是4.85%，现在只有3.85%了。这样一来，你还贷的压力就小了一些。而市场利率下降，对于银行来说就意味着贷款收入减少了。因此，银行需要通过降低存款成本来补偿损失。存款成本就是银行给储户的利息。银行降低存款利率，就可以降低存款成本。
另一方面，这也与金融监管的要求有关。今年4月份以来，央行和监管部门多次强调要求商业银行降低贷款实际执行利率，并提出了具体的目标和时限。比如，要求2023年上半年末全国普惠型小微企业贷款平均实际执行利率较2020年末下降0.4个百分点以上；要求2023年末全国居民个人住房贷款平均实际执行利率较2020年末下降0.2个百分点以上等。这些目标都需要商业银行主动让利于实体经济，并且要在一定程度上压缩自身净息差。
存款利率下调的影响
那么，存款利率下调会对我们产生什么影响呢？从不同角度来看，影响是不同的。
对于储户来说，存款利率下调意味着存钱收益变少了。比如，你在工商银行存了10万元一年期定期存款。按照原来的挂牌利率1.55%，一年后你可以拿到1550元的利息。而按照下调后的挂牌利率1.45%，一年后你只能拿到1450元的利息，少了100元。这样一来，你可能会考虑是否要继续存钱，还是将钱用于其他用途，比如消费、投资或者还贷。这也是银行下调存款利率的一个目的，就是要引导储户将闲置资金投入到实体经济中，促进经济增长。
对于贷款者来说，存款利率下调意味着贷款成本变低了。比如利息和利率有什么区别，你在农业银行贷了100万元五年期个人住房贷款。按照原来的挂牌利率2.25%，你每月要还款1869元。而按照下调后的挂牌利率2%，你每月只要还款1757元，少了112元。这样一来，你可以减轻还贷压力，或者提前还清部分贷款，节省利息支出。这也是银行下调存款利率的一个目的，就是要降低实体经济的融资成本，缓解企业和居民的资金困难。
对于银行来说，存款利率下调意味着存贷双降，净息差保持稳定。净息差是银行的主要收入来源之一，是指银行贷款利率和存款利率之间的差额。如果银行只降低贷款利率而不降低存款利率，那么净息差就会缩小，银行的收入就会减少，甚至可能出现亏损。因此，银行需要通过降低存款利率来平衡贷款利率的下降，维持净息差在合理水平。这样一来，银行既能满足监管部门的要求，又能保证自身的盈利能力。
存款利率未来的走势
那么，未来存款利率还会继续下降吗？这要取决于多方面的因素，比如市场供求、央行政策、经济形势等。从目前的情况来看，有以下几点值得关注：
一是央行货币政策的取向。央行货币政策的宽松或紧缩会影响市场资金面的宽裕或紧张，进而影响市场利率水平。今年以来，央行货币政策总体保持稳健中性，并适时运用公开市场操作、中期借贷便利（MLF）等工具进行流动性调节。8月份以来，央行连续两次通过MLF操作下调中期资金成本10个基点，并释放了约1.2万亿元流动性。这些举措表明央行对市场流动性有所倾斜，并为商业银行降低贷款实际执行利率提供了空间和支持。
二是经济复苏的速度和稳定性。经济复苏会增加企业和居民对资金的需求，推动市场利率上升。而经济增长放缓或出现波动，则会抑制资金需求，促使市场利率下降。今年上半年，我国经济延续复苏势头，GDP同比增长12.7%，但也面临一些不确定性和风险因素。比如，国际疫情形势仍然严峻，根据凤凰网-全球新冠肺炎疫情实时动态，截至2023年4月14日，全球累计确诊病例超过2.1亿例，死亡病例超过450万例。新冠变异毒株的出现和传播，也给全球防控工作带来了新的挑战。比如，根据全球新冠肺炎疫情 – 新浪网，美国疾病控制和预防中心正在追踪名为CH.1.1 的新冠新毒株，该毒株已在超60个国家和美国51个州检测到。这些因素都可能影响我国的外贸、外资、旅游等领域的发展，增加经济运行的不稳定性和不确定性。
三是存款市场的竞争和创新。存款市场是银行之间争夺储户存款的市场，存款市场的竞争和创新会影响存款利率的水平和结构。一方面，随着金融科技的发展，互联网平台、第三方支付机构等新兴力量不断涌现，为储户提供了更多的理财选择，增加了银行的竞争压力。另一方面，银行也在不断推出新的存款产品和服务，如活期通、定活通、智能存款等，以提高存款的灵活性和收益性，吸引储户的存款意愿。这些因素都会对存款利率产生影响，使其呈现出多样化和差异化的特征。
四是储户的预期和行为。储户的预期和行为是影响存款利率的重要因素，也是最难预测的因素。储户对于未来利率、通胀、经济、政策等方面的预期会影响他们对于存钱或者花钱的倾向，进而影响他们对于存款利率的敏感度和反应速度。比如，如果储户预期未来利率会继续下降，那么他们可能会提前锁定较高的存款利率，增加长期定期存款的比重；如果储户预期未来通胀会上升，那么他们可能会减少存钱，增加消费或者投资，以保值增值。
综上所述，我们可以看出，存款利率是一个复杂的问题，受到多种因素的影响。从目前的情况来看，随着央行货币政策的适度倾斜、经济复苏的持续推进、银行业务创新的不断深化、储户需求变化的不断适应，我们有理由相信，未来存款利率仍有下降空间，但幅度可能有所收窄，结构可能有所优化。对于我们普通人来说，我们应该根据自身的资金状况和风险偏好，合理安排自己的资产配置和理财计划，既要保证资金安全又要追求资金效益。
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