第七部分 异议标注
第八部分 查询记录（重点关注，所有查询记录只显示最近2年的）
1.机构查询记录明细：查询时间、查询机构、查询原因
可以查询的机构：
（1）银⾏业存款类⾦融机构：商业银⾏、村镇银⾏、住房储蓄银⾏、外资银⾏、财务公司
（2）银⾏业⾮存款类⾦融机构：信托公司、融资租赁公司、汽车⾦融公司、消费⾦融公司、贷款公司、⾦融资产管理公司
（3）证券业⾦融机构：证券公司
（4）保险业⾦融机构：保险公司
（5）其他：⼩额贷款公司、公积⾦管理中⼼、融资担保公司、其他机构
查询原因：
（1）借钱：信⽤卡审批、贷款审批、融资审批、额度审批
常见的是前两种，金融机构的所谓要求查询不能查过多少，主要指的是这两种（某部分机构也会把担保资格审查算进去）
（2）贷后管理：用老婆查岗形容再合适不过了，通常占据页面大部分区域的就是它。银行和机构会定期了解你的总授信额度、负债、逾期等信息，根据自己的评分系统判断是否给你提额、降额、冻结账户。
（3）保前审查：
保险公司在承保之前可能会查客户的征信，⽐如，客户投保巨额保险，保险公司为了防⽌骗保等风险，会查客户的征信；⾦融机构以借款⼈的债权为标的，向保险公司投保信⽤保证保险，借款⼈⼀旦跑路，保险公承担第三⽅代偿责任，保险公司会查借款⼈的征信。
（4）保后管理：同贷后管理。
（5）担保资格审批：当⾦融机构认为借款⼈的资质不够好时，需要找⼀个担保⼈为借款⼈做担保，此时，⾦融机构会以担保资格审批为由查询担保⼈的征信，常见的场景是，申请房贷的时候，需要配偶或直系亲属做担保。
（6）公积⾦提取复核查询：如果以“偿还商业购房贷款”为由提取公积⾦，那么，公积⾦管理中⼼为了核实商业住房贷款的真实性，避免骗提骗提⾏为，需要查询个⼈征信。
（7）特约商户实名审查：当商家向银⾏申请安装POS机时，银⾏可能会查询法⼈的征信，从实际情况来看，很多银⾏其实不查征信，只要商家提交了法⼈⾝份证、营业执照和税务登记等资料，银⾏就把POS机给送出去了。
（8）法⼈代表、负责⼈、⾼管等资信审查：⾦融机构在为企业、社会组织等机构办理贷款时，会查询法⼈代表、负责⼈和⾼管的征信，看看这些⼈是不是良民。
（9）股指期货开户：股指期货是⾼风险的投资市场，期货公司会查开户⼈的征信。
（10）客户准⼊资格审查：⽤于审查私⼈银⾏、⽀票业务等业务的客户准⼊资格。
（11）资信审查：⽤于审查借款⼈的配偶、直系亲属等利益相关⽅的资信，以确定利益相关⽅是否符合⾦融机构的准⼊门槛。
（12）司法调查：县级以上的司法部门可以查询涉案⼈员的征信报告，需出⽰司法部门签发的征信报告协查函或介绍信，内容包含情况说明、查询原因、被查⼈员的姓名和⾝份证号；出⽰经办⼈员的⼯作证明等，如公检法、税务、纪委等部门在做司法调查的时候，会涉及到此类查询。
（13）其他查询：政府部门或社会组织，在符合法律的相关规定的前提下，也可查询他⼈的征信报告。
2.本人查询记录明细：查询时间、查询机构、查询原因。
查询机构：显⽰为本⼈或者中国⼈民银⾏XX分⾏/中⼼⽀⾏/⽀⾏。
查询原因：一般显示的是查询的方式。
（1）本⼈查询（商业银⾏⽹上银⾏）：各⼤商业银⾏的⼿机银⾏APP查询。
（2）本⼈查询（⾃助机查询）：央⾏指定的银⾏⽹点或者指定的其他查询⽹点。
（3）本⼈查询（临柜）：央⾏在各地的分⽀机构⽹点。
（4）本⼈查询（互联⽹个⼈信⽤信息服务平台）：征信官⽹查询。
第九部分 报告说明、编制说明
ok,至此个人的详版征信报告就解读完毕了，是不是有点晕？不晕才不正常好吧？伸个懒腰休息一下，让我用两句话总结一下好伐？
总结：
1.其实无论是银行、机构还是我们自己分析，通常就是围绕着5个指标来的：
（1）账户数：你跟哪几家银行借钱了？每个银行借了多少笔？
（2）额度：你从这几家银行一共能借多少？每家分别能借多少？
（3）负债：已经借了多少？每月还多少？
（4）逾期：5年内有没有没还的？差多少没还？
（5）查询：2年内有没有向别的银行借钱？
2.搞懂了这些之后，我们就发现除了个人信息外，只需要关注两个部分：信息概要部分、查询记录部分，就能大概了解了上面的5个指标，而手机网银查询的简版暂不赘述，聪明的你肯定能看得懂。
3.如果还想更深入了解，那你大可以把这里当作一张说明书，没事翻一翻，多多益善哦～
明天我会再单独开两个篇幅聊聊信用卡、个人贷款、企业贷款，教伙伴们怎么搞到小钱钱。这里先要个赞和关注不过分吧～
另外我还准备了问题最全的详版征信和简版征信PDF（见下图），里面包含所有“疑难杂症”，参考或教学意义极佳，点击下方链接获取哦。同时也欢迎渠道交流我行信贷业务哈。
点此了解
如果你已经一字不落的坚持到了这里，那我真想给你鼓个掌。
废话少说，开整。
第二章 大数据
首先聊聊背景：一件新产业的诞生，往往是有着一个强需求匹配的。
那大数据的强需求无疑就是能降低银行坏账了。白花花的钱啊，前面了解了央妈征信后是不是发现征信处理的好的只有银行类的数据？小额贷款公司、担保公司、融资租赁公司……那么多没接入央妈数据库的借款数据，如果因为这些没统计到的负债造成银行坏账上升有办法解决么？没统计到的刑事案件、司法诉讼或者其他种种能把债务人拖入困境的因素，能不能先知先觉能呢？
下面一张图给大家看看，以微粒贷的信息采集授权协议举例：
向被授权人和有关部门、单位（包括但不限于公安、司法、 教育、全国公民身份证号码查询服务中心、通信运营商、银联、社保、公积金、税务、民政、物流、电子商务平台、互联网平台、行业协会等合法留存本人信息的第三方机构等）查询、核实、采集、 整理、保存、加工本人能够用于判断个人信用状况的各类信息（包括但不限于个人的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、 消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人信用状况形成的分析、评价类信息
什么意思呢？只要你的信息是自愿公布、填表、注册等等方式披露出来的或其他渠道合法采集来的，然后收集并存储你信息的机构又和大数据公司有合作，那你的数据就已经被大数据公司采集了。前面说了大数据公司其实本质上就是持牌的征信公司，征信业务管理办法中是这样描述征信业务的：
通俗点说，你的每一个与经济活动相关的行为，都是有可能被记录下来的。开个脑洞：老王最近在搜索引擎上频繁搜索关键词如“炒股、赌球、虚拟币”等关键词、社交平台上也在讨论相关的话题、加上券商、线上赌博网站、虚拟币平台的开户记录，可能导致老王在他们眼中的短期画像是“重度投机者”。
哈哈，开个玩笑，央妈作为官方机构，如果处理这么多的繁琐细碎的数据，无论算法迭代的效率还是采集、存储的能力，某些场景肯定是不如民间资本灵活的，所以大数据公司应运而生。
其实大数据公司也是有一个类似央妈征信的信用管理体系的，以百行为例：
个人信息：
概要：
逾期：
查询：
可以说和央妈征信所差无几，不同的是接入机构的广度，目前来说大数据公司的数据覆盖面还有很大上升空间。据百行披露，2022年合作的金融机构数量已经达到2544家，个人认为这个数据可能银行只占小部分，但以我了解，六大行、商业银行，很多都接入了百行，级别再低些的城商行、村镇银行就更多了，网贷、小额贷，现在也80%都要过大数据的。可能不是百行，那就是其他公司。目前国内规模和算法走在前列的：百行、百融、同盾、朴道等等。这个行业可以说是赢者通吃，规模越大则越强，而小的会被慢慢挤出赛道。我以为以后一定会有一家发展到数据库规模堪比央妈，然后接入的广度超过央妈的大数据公司，或许这里评论里有业内大佬，欢迎交流不同观点。
查询大数据报告：
目前除了百行有自己的正规查询通道，其他大数据公司基本上没有官方的查询入口，也有一些野路子，咸鱼、支付宝小程序有一些商家声称可以查询。结果如下图：
不排除有真的，但这一没有明细记录，二也不是官方来源，我个人倾向是无法甄别的，所以这玩意见仁见智吧，在没有官方入口，也不记录详细信息加以佐证的前提下，我是不建议大伙去试的。
瞎逼叨叨：
无论是征信、大数据，所有的逾期和其他不良信息只保存最近5年内的，这点有法规约束，大家把心放肚子里。现在大环境不好，逾期的概率被无限放大，有逾期记录也不要怕，5年后又是一条好汉。
至于申请信用卡、贷款代偿已经还清怎么清理征信，分不分先后顺序？额度怎么来会高一些？有没有秘诀？我可以告诉列位，秘诀没有，但能讲的东西还是有一些的，相信我，一定能帮到你。本期点赞过100，2天内马上更新，下篇讲讲个人信贷、信用卡。
番外：异议处理
首先搬出法律依据：
征信业管理条例：
第二十五条 信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
根据央妈或对应机构的异议提交流程处理，然后对方必须在20天内更正并书面回复。顺便提一嘴，近些年涌现了一些所谓的征信修复公司，稍微专业些的有自己的律师代偿已经还清怎么清理征信，底层的思路就属于出奇制胜类的，也会帮你包装、补充申诉所需的材料，也确实有一定概率能通过。但大部分的这类公司业务水准参差不齐，整体停留在伪造材料、上访、闹的居多。早期不否认有很多申诉成功的案例，但随着监管的完善，只能说这条路基本上走不通了。
既然我们知道他们的办法了，伪造材料不可取，上访、打电话，或许值得一试。我知道的例子里面就有网贷（京东金条）10天内的逾期靠打客服电话申诉回来了，话术自己斟酌，客服也是人，好好说话肯定是上上策，银保监投诉一定是最终手段哦，不能上来就把大招放了不是？
补充一下，因为征信机构的过失造成连带损失的，可以依法追偿损失的，如果当真走背字遇上了，建议咨询律师。
另外还是建议伙伴们对自己的负债状况有全面深入的认识，我个人制作了个Excel表格，只需要简单填入就能深入全面记录计算明细：
主页面：只需要填入浅灰色区域的信用卡、贷款的额度、利率等信息，其他区域会自动计算得出
信用卡版块：输入额度、欠款、信用卡手续费，其他自动得出
贷款版块：输入额度、利率、还款方式、期数等，自动生成后信息
汇总版块：额度汇总、债务汇总、账户数等，不用填表，全部自动计算得出
还款明细：根据贷款的对应序号找到对应的工作表，可以看到对应还款方式的总明细，包括每一期的利息、本金等
点击下方链接免费获取哦～
点此了解
最后，还是要爱护自己的征信哈，具体怎么维护呢？明天就唠唠贷款、信用卡内点事，教大家搞小钱钱。点赞关注不迷路，祝伙伴们升职加薪，财源滚滚～
———END———
限 时 特 惠： 本站每日持续更新海量各大内部创业教程，永久会员只需99元，全站资源免费下载 点击查看详情
站 长 微 信： xxboosx
admin
