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这一段时间，过去喜欢把钱放在银行的投资者都觉得很苦恼，因为钱存在银行，不管是存款还是理财产品，收益率越来越低。
同样是这一段时间，在银行工作的朋友也感觉到很苦恼，因为揽存的压力非常的大，以前的很多揽存神器，现在也用不上了，投资者很喜欢的靠档计息被取消了，同样受投资者追捧的高利率互联网存款也被限制了。
难，大家都难！
于是，当有人在银行发现折算年化利率达到4.9%的产品时，自然又开心，又担心，这样的产品靠谱吗？
01
有一位朋友告诉我，他在银行办理业务的时候，银行的工作人员建议他把到期的理财产品转成存款，不但收益更高，可以达到4.9%，而且也更安全。
大家都知道存款比理财产品更安全，但是如果说存款的收益比理财产品还高，可能就比较少见了。
在深入了解之后，他才明白银行所说的折算年化利率并不是全部以利息的方式计算给他。
银行工作人员给他举了一个例子，只需要新开一张储蓄卡，往里面存1万元4.9%利率是几分利息，并且办理一年定期存款，按照目前银行给的优惠利率，利率可以达到2.4%，也就是说一年之后的利息240元。
除此之外，银行还向他赠送250元的购物卡，可以马上就使用的，那相当于增加了250元的利息，这样折算下来一年的利率就达到了4.9%。
听起来，完全没有问题，虽然不是一年后按4.9%计算利息，但比一年后计算4.9%利息更划算，因为现在就可以拿着250元消费了，不需要等一年之后。
但是他深入了解之后却发现，并不是存得越多送得越多，这其实是银行的一种拉新业务，只是对新开户客户的优惠，而且限额1万元赠送250元购物卡，就算你存入10万 100万，送的还是250元。
其实喜欢在互联网上消费或者理财的朋友，应该对这一种营销模式非常熟悉，在网上的很多模式都是类似的，只要你是新用户，就会给你赠送额外的优惠，吸引更多的用户加入。而这些优惠往往有一定的限额，并不是你充值越多，享受的赠送就越多。
像上面这种银行存款，存入1万，加上赠送之后折算年化利率的确能达到4.9%，但假如存10万，折算出来的年化利率就只有2.65%了。
02
银行为了拉存款，也是真拼。
每年的年末到了第二年的年初，是银行最繁忙的时期，毕竟对于银行来说，贷款是最赚钱的核心业务，但是可以发多少贷款，是受到拥有多少存款限制的。换句话来说，拉来越多的存款，虽然会支出更多的利息，但却可以发放更多的贷款，通过存贷差可以赚到更多的钱。
我们不能只看银行工作人员的怎样高大上，在表面上看虽然有漂亮的职业套装，但是在不知道的背面花了长时间拉存款。到了年末，不管你现在身在什么职位，都需要尽全力，不分昼夜地“揽储“。
现在很多的储户都比以前精明了许多，“性价比”越来越成为大部分人选择银行的一种标准，在每一次进行选择银行的时候，都需要货比三家，相差的不多的利息和理财的业务也都要分出高低，才进行最后的选择。
银行最高效的揽储手段是靠档计息和大额存单，互联网存款，结构性存款等，但现在都被限制了规模，甚至被叫停，未来要解决眼前的问题，就要重视传统的存款业务。
要想解决揽储的问题，银行就要满足储户的需求，储户的需求有什么?第一方面是安全性，另一方面是收益。清楚银行业务的都明白，安全性和收益是成反比的，假如银行能在这其中找到一个平衡点，储户自然就会被吸引。
一方面希望更吸引客户，但另一方面又有各项的限制，银行其实也很难。
03
其实投资者没有必要盯着银行不放，至少可以考虑一下银行的净值型理财产品。
最近一份数据显示，2020年银行理财市场的规模已经超过了250,000亿4.9%利率是几分利息，目前已经开业的20家银行理财子公司，所管理的理财产品就占了全市场的1/4。
不过投资者对这一类产品不太满意，也情有可原。
一方面，理财产品的安全性当然不如存款，目前已经打破了刚性兑付，大家都知道理财产品不能保本，而且看到净值型理财产品的波动，保守的储户自然会胆战心惊。
而另一方面，这些理财产品的收益率也不算高，数据显示去年全年客户收益将近10,000亿元，但是对比起250,000亿的市场规模来说，这个收益不高。银行业理财登记托管中心也做了统计，封闭式理财产品的平均收益率仅为4.05%。
要进一步提高理财产品的收益率，未来银行理财子公司将要积极加大权益类的投资，但问题是，不管是银行还是银行理财子公司，在权益类投资方面的经验累积远远不如公募基金公司和证券公司，银行在这方面所占的优势仅仅是客户对银行的信心而已。
但如果未来A股转成熊市，权益类投资一定会出现亏损，客户对银行的信心就会受到打击，如果连这一优势都丧失了，银行未来的揽存将会更加困难。
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