交通银行新年理财课堂
之
□记者马丽通讯员全权
核心提示
近年来虽然投资、理财已然成为大众热议的话题，但是面对理财领域高深莫测的理论与金融学专业知识，一般人往往如坠云雾，不明就里。那么，在不断成长的人生阶段中，人们应该如何有针对性地管理自己的资产？使物质财富像人生阅历般随着时光的流转而不断增长。对此，交行百花路支行理财师洪亚辉根据投资的生命周期理论做出了规划。
理财的基本目标
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理财的基本目标是资产的保值增值。即在有效控制风险、合理配置资产的前提下，结合自己的年龄、风险承受能力、家庭收入、知识积淀情况等进行综合的财务分析和投资规划，以实现资产的增值。
现阶段，大家已经走过了理财的初级阶段，知道买股票、买基金、买债券、买保险等都是理财的方式。但是这种简单的认知，并不代表着你就会理财。因为，每个人的生命周期都不一样，需要结合投资者人生阶段的不同特点，对应调整资产配比、投资方向、理财工具和操作手段，达到“终身理财”的效果。
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理财周期六段论
第一阶段为成长期（20岁以前）。该阶段的个人财产积累较少，却是学习的大好时机，适宜接触基本的储蓄、银行卡、证券、保险等基础金融理财知识。同时，由于个人此时尚未完全独立，对家有儿女的父母而言，应该注意培养子女的理财意识，并做好财富接续的前期准备工作。
第二阶段为青年期（20岁～30岁）。这一阶段个人的储蓄渐渐增加，对投资理财有更深入的了解，且大部分人即将走入婚姻殿堂、成家立业。此时风险承受能力较强，可选择具有一定风险的投资工具，如基金、股票等。但是要注意留下一些现金储备，切忌成为“月光族”，且最好不要“负债经营”。
第三阶段为成年期（30岁～45岁）。这一阶段个人收入逐渐稳定，积累明显增加，风险承受能力更强，可追求较高的投资回报。消费信贷中的房屋按揭和汽车按揭贷款成为理财的两大好工具，并可适当投资人身保险类产品。
第四阶段为成熟期（45岁～55岁）。此时个人、家庭的收入超过支出，子女的教育费用上升为主要负担，投资时应兼顾收益和风险，维持投资的积极性和稳定性，理财工具包括股票、国债、基金和定期存款，保障工具可以是个人财产险。
第五阶段为稳定期（55岁～65岁）。此时个人收入和事业达到高峰，如何保障退休后的生活质量成为重点，此时应减低积极性投资，侧重收益性投资，以保守性理财为主导，追求稳定增值。
第六阶段为退休期这一阶段必须注意保障老有所养，理财以保本为目的，应着眼于固定收入的投资工具，如国债。
笑对财富人生无忧
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“人生如梦，是漫长的,也是简短的。当这场梦醒来，人的一生将成为永远的回忆。回过头来，记忆中留下的也只是这场梦中拼搏的身影。”因此，洪亚辉还提醒投资人，理财不仅要遵循投资的“生命周期”，还要根据国际国内经济发展的客观情况，以及国家宏观政策的变化，做出适时的调整和完善，这样才可以笑对财富，人生无忧。
理财师简介
洪亚辉交通银行百花路支行沃德财富中心沃德客户经理。拥有15年银行从业经验，5年的理财经理经历。获得中国金融理财师AFP资格认证。擅长家庭财产的综合规划。
理财连线：0371－
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