导语
从蛮荒混沌到逐渐明朗，中国的互金行业经历了轰轰烈烈的发展，也经历了强监管下的暴雷之殇。那些曾经登上央视广告、包装得“相当靠谱”的“大平台”，缘何接二连三地轰然倒下？本文将从不一样的视角，为你揭开神秘面纱，并将赐你一双火眼金睛，全方位识破“伪装”平台，敬请耐心看到最后。
2018年度失信黑名单近日重磅出炉！这是一份由国家公共信用信息中心发布的报告，专门拎出一部分来讲“P2P网贷行业问题平台”，特别点名“善林金融”涉嫌集资诈骗一案。
报告显示，过去一年出现问题的P2P平台有1282家，集中在浙江、上海、广东、北京等地，其中浙江涉及问题平台数量最多。
从问题平台犯罪类型来看，涉嫌非法吸收公众存款的平台最多，共138家，另有37家涉嫌非法集资、10家涉嫌集资诈骗，还有1家涉嫌合同诈骗。
报告还指出，2018年新增失信被执行人（即我们俗称的“老赖”）261.4万个。从涉案金额看，472家企业涉案金额超亿元，其中涉案金额在5亿元及以上的有30家，其中多家失信企业和网贷平台有关。
看到这些触目惊心的数字，不知你是否已经不寒而栗？这还没完，春节刚过，“内忧外患”的平台又暴露出不少。
上海警方已经冻结夸客金融第12批1118名高逾期借款人的银行账户，其实，从去年12月份以来短短两个月内，警方已经累计冻结6550名夸客金融借款人账户。
此外，爱投资、易通贷披露的数据显示，爱投资逾期金额54.55亿元，逾期率85.32%，易通贷逾期金额17.43亿元，逾期率85.98%，二者似乎也岌岌可危。
我们知道，国家规定的民间借贷利率红线是36%，而网贷平台的融资成本几乎都在红线以下，为什么还会出现这样的局面？
殇
网贷暴雷之殇的终极原因
这个看起来高大上的金融行业一缕分支，从顶峰时（2015年）的5000多家平台，到如今仅剩1000多家，势如破竹般地发展，败兵逃跑般地清退，市场上的分析林林总总让人眼花缭乱，但是掰开了揉碎了你会发现，终极原因都可以归结为一个：在监管缺位环境下，大股东或者实控人德能错位，加剧道德风险。
作为一家金融平台，从设立之初到运营推广，任何一个环节都不得出现任何隐患，差之毫厘谬以千里，稍微不甚就可能导致资金链断裂，面临倒闭。
这是需要一群真正有情怀有能力的金融专业人士才能成就的事。
但从2014到2015年间，作为一个金融行业的新物种，市场仍处于不知道归谁管怎么管的监管真空期，致使各类形色金融平台如雨后春笋般，似乎全都拥有了普惠大众和小微企业、推动普惠金融发展的情怀，好像一夜之间金融专业能力全面附体，蜂拥来做普惠金融——可能吗？
○初心不正，目的就是骗钱，所有动作都是圈套
“庞氏骗局”这个词，相信大家已不再陌生，庞氏骗局的运营模式可以说是绝大多数平台死亡的根本原因，所有的营销推广等一系列动作都是圈套——圈钱套路。
从早些年的E租宝、大大集团、中晋，到近一年的善林金融、唐小僧、礼德财富、联璧金融… …这些“家喻户晓”的“大平台”无一不是。
拆了东墙补西墙，好一出空手套白狼。高得诱人的收益率、层出不穷的“加息”“补贴”、各种令人心花怒放的“超级福利”吸引着源源不断的新投资人进场，稍有点用户积累就开始砸钱请明星代言打广告，罂粟花般的外表招摇着“赚钱盈利”的假象，蛊惑更多的人进场，却拿着新人投资的钱还着老投资人的本金利息。
一旦接盘侠不够，后期进场的投资人就成了被收割的韭菜。
庞氏骗局的初衷就是侵吞投资人的财产，哪有心思正常经营？设立资金池玩自融几乎成为平台通病。
通俗说，就是把投资人的钱聚拢到一个专门账户里，然后，这些钱被股东或者实控人玩弄于股掌间，由他们任意支配，自融自用，想花在哪就花在哪。
来看看投资人的血汗钱都去了哪里：
有的跑路平台发布的几乎全是假标，并没有对应真实借款人或借款项目，就是为老板的关联公司输血；
有的平台拿着投资人的钱炒房、做股权质押，但无论投资楼市还是股市，资产流动性都较差，直接导致平台的流动性风险上升；
再者，投资暴利或非法行业，或者转移到境外；
最常见的要数肆意挥霍、买豪宅豪车供个人娱乐消遣之徒。
这也是为何银行存管对于投资人的资金安全就像一道风险隔离墙的原因（当然光有这一道墙还远远不够）。
如果平台筹集来的资金全部存管在银行，平台就失去了对投资人本金的控制权，纵有觊觎之心也不敢轻举妄动。
○风控能力不足，借款人甄选失误
网贷是互联网金融的分支，属于金融科技，需要依靠科技的力量做金融，正常发展的平台应该是高度依赖计算机互联网、充分利用大数据云计算等技术来助力的。
包括在筛选借款人、借款项目的环节，都需要依靠大数据的力量在前期控制信用风险。
可悲的是放眼望去，除了头部的几家顶尖优秀平台诸如陆金所宜人贷等，剩下还有多少家是在真正运用科技手段做风控？
且不说科技手段了，连正常的风控需要实地调研，都可能受到干扰或者没有足够的能力做好。
一众跑路平台的高管可能连大学都没毕业，其从事金融的能力不得不打上问号。
再比如礼德财富，因为抵押物玉石都是实控人带回的——对于董事长亲自找来的标的，该平台的风控人员无法介入实地调研。
平台如果风控不严，放款给那些本身毫无还款能力、还款能力弱的人，或者根本不可能赚钱的项目，想要收回贷款简直难于上青天，窟窿只会越滚越大。
总之，金融行业是有知识、技术壁垒的行业，互联网金融的本质依然是金融，断不是前几年那样站在互联网风口、想做就能做起来的。
没有沉下心来做普惠金融的初心，没有过硬的金融背景和专业功底网贷平台有哪些，平台很难运转持久。
破
赐你火眼金睛识破伪装平台
根本原因找到了，那接下来，我们将从最全面最具有可操作性的角度，教你一套策略来识破这朵“迷人”的罂粟花。
○考察平台背景、股东实控人背景
首先重点强调一句，平台背景只能是必要但非充分条件。如果一家平台背景实在不怎样，那多半不用考虑，如果平台宣传的背景光彩夺目，也要重点考察。
为什么不少宣称“国资背景”的平台依然跑路？其实，国资背景分为国有独资、国有控股和国有参股三种，而市场上绝大多数都仅仅是参股，并没有那么强的背书作用。
那些暴雷的“国资系”，要么与真正的国企相隔多层关系，比如国企的孙公司曾孙公司。要么国资占股比例太低，大多不足10%，比如礼德财富，国资入股比例仅5%，一点不妨碍其在广告中大肆沾亲带故。
还要注意看看国资背景的股东爸爸从事的是什么行业，只有从事金融、经济相关行业，这样的背景才更有专业保障。
总之不仅要挑股东背景强大的平台，还要考察大股东和平台的关系有多紧密，以及大股东是否愿意兜底等因素，不能盲目凭借“国资系”“上市系”“风投系”这样的标签去投资。
对于平台大股东、实控人以及高管成员的背景，我们可以通过企业信息查询平台以及最高人民法院网站，查看“老赖”和诉讼情况。此外，还要重点考察这些人是否具有金融从业背景，查看过往业绩，以及是否有明显失德污点或不良过往。
○最直观指标：看收益率
人性本贪婪，看到唐小僧这种年化50%+的返利，就应该能判断出诈骗性质，无奈总有不怕死的人。中国银保监会主席郭树清曾说，“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的很危险，10%以上就要准备损失全部本金”。
目前，网贷行业的平均年化收益率已经降至9%左右，预计未来仍将缓慢下行，如果你看到某平台的年化收益率在14-15%甚至以上，建议不予考虑。
你盯着平台的收益，平台盯着你的本金，血本无归怕是大概率事件。
如果一家平台密集发布高收益率的短期标，很可能是资金链即将断裂、圈钱跑路的前兆。
收益高、时间短、回款快的标的，是众多平台吸引投资人的营销神器，也是庞氏骗局的特征之一。
○第二直观指标：看平台打广告力度
众所周知，请明星登上央视、地铁车厢以及大外墙打广告，成本是非常高的，动辄几千万，而一家真正良心做网贷的平台，其盈利是远没有这般“阔绰宽裕”的。
就拿善林金融来说，其真正投资项目的资金不足5%，广告却铺天盖地，甚至一度“荣登”美国纽约时报广场的户外大屏，成为中国女排赛事赞助商… …一家平台如果疯狂打广告，而在该用钱的地方比如风控等核心业务上，却不予投入，那不就是在掩盖庞氏骗局的本质么？
○查看信息披露是否充分
这一点至关重要，你的钱到底借给了谁？查询标的背后的资金去向，看借款人或借款项目是否真实。具体来说，要看是否有明确的借款人姓名、身份、所在地、借款用途以及借款人的信用评级，甚至其家属等相关详细信息。
尤其注意借款人和平台签订的借款合同，合同里有很多小细节比如摁手印、借款额度填写等等。
如有实物抵押网贷平台有哪些，还可以重点关注抵押物的权证信息。比如礼德财富的抵押物主要是玉石，众所周知玉石的价值评估难度很大，也很容易存在虚假估值，因此这类存在猫腻的平台，风险大大增加。
另外需要关注平台是否定期披露运营报告、“上市系”发布的财报之类。如果这些信息披露模糊，甚至不予披露，平台八成有伪装嫌疑。
○查看风控能力
摸清平台是如何审核借款人的，是否实地调研借款人的还款能力、考察借款项目的经营情况，是否有自家技术团队自主研发，是否有安全机构认证，是否真正做到了运用科技手段来加持金融，比如利用大数据、云计算来筛选借款人。
此外，还要看平台定期发布的报表以及运营报告，逾期率、坏账率这些数据都能在一定程度上体现平台的风控水平。
○查看平台是否小额分散
金融监管要求，网贷行业必须退出大额贷款领域，转向小额分散的新兴领域。小额分散对降低系统性风险能起到重要作用。
如何具体识别呢？看平台的资产端业务。如果有借款额度较大的房贷，这种就是不合规的；再比如企业贷的标的，一般都是大额借款，造假成本低，很容易有违规操作，有些企业贷项目表面不超过100万，实际是拆标了，很可能真实借款金额超过数千万。这种一旦被监管查出，肯定不合规。
○确认银行存管是真的存管
越来越多宣称自己接入了银行存管的平台也相继暴雷，是时候学会判断平台是否真正接入银行存管了。
●直接向存管银行客服询问，核实平台接入的情况。
●在平台上查找每月由存管银行出具的报告，或者向平台索要第三方银行存管协议。
●真正上线了银行存管的平台，除了需要注册网贷平台的账户外，还要在存管银行注册账户，在你充值、投资、提现等环节，都先跳转到存管银行的页面，才能输入银行密码。
而注册成功后，投资人也会收到银行（非网贷平台）发来的短信提示。大家可以尝试充值或者小额投资短期标试试，亲测流程核验。
●查看资金存管账户的流水详情，看收款人账户、具体交易地点等说明，对照平台给的借款人信息看看是否一致。一旦发现不一致，就要及时咨询银行，从而判断自己资金的去向以及银行存管的真实性。
○确认保险是真的保险
如果网贷平台和保险公司签订的险种是“账户安全险”“财产保险”“人身安全险”这些，就不要做梦能赔偿本息了，这类保险并不对资金提供赔偿和保障。
即便是“履约险”也要防止被套路：注意你所投标的是否确实在保险公司投了保，如果查询不到保单号，就可能是假合作；还要注意看被保人是否是投资者本人，保险金额是否为本息担保。
不过，保险公司在跟网贷合作之前，会对投保项目进行严格审查，保险公司只对优质标的进行履约险的承保。
换句话说，能够真正签署了保险公司履约险的网贷标的，本身就很优质，其本身风险系数就很低，再加上有履约险双重保障，大可以放心投。
结语
我们对金融市场需要怀有一颗敬畏之心，敬畏风险，才能获得真正的收益。
祝愿大家看完本文双眸更明亮更敏锐，独具慧眼，摘得网贷市场上的明珠。
———END———
限 时 特 惠： 本站每日持续更新海量各大内部创业教程，永久会员只需99元，全站资源免费下载 点击查看详情
站 长 微 信： xxboosx
admin
