中国消费金融观察系列（四）
和讯网讯 近日，和讯网相继刊载了“中国消费金融观察系列”文章，包括《逾万人加入反捷信QQ群？ 捷信称不会书面回应》、《遭抱团维权的不止捷信 佰仟达飞我来贷也遇类似困境》、《消费金融行业借款利率远超高利贷 亟需整治》，引起大量读者的关注。有多位读者向和讯网投诉称，遭遇了暴力催收。
恐怖的暴力催收
2014年10月份，是江苏贾先生（化名）噩梦的开始。一通来自捷信的营销电话，把他拉到了高额债务之下。没能正确估计还款能力的他，在当地银河电脑城贷到了15000元现金。
“30期贷款每期还款975元，虽然年化利率高达38%，但签了合同，我承认，没想到的是，今年4月1号，在我还了18期后，我提出提前还款，客服却告诉我，还需要还13000多元。这意味着我前面18个月还掉的17550元，本金只占了不到2000元，其余15000多元全是利息！”
贾先生一气之下，停止了还款。
但事情并不是他想象的简单。等待他和家人的，是无止尽的催收电话和恐吓短信。贾先生无处宣泄这份债务带来的高压，在网络上他找到了一个反捷信QQ群，群里1千多人都有类似经历。
而捷信因为在中国开展的业务较早，用户人群量大，所以群数最多，人数也最众，佰仟金融、达飞金融因为业务开展得相对较晚，所以人数相对少一些。
遭遇了共同的催收遭遇，让很多人在QQ上结成了群，寄望抱团取暖来维权。
“裸条贷”、“大学生自杀”致暴力催收浮出水面
“裸条贷”、“大学生自杀”等事件密集发生，让催收这个行业慢慢浮出了水面。
但事实上，“裸条贷”也并非新鲜事物，在小额借贷公司“时代”，就有贷款方通过“裸条”的方式逼迫欠款人还钱，只是在被媒体曝光之前，这一催收方式都是在暗中运行，不为外界所知。
而把催收行业真正完全曝光在公众视野的，是近期频繁发生的“大学生自杀”事件。
在此前，金融业也曾深入过大学校园，彼时，大批银行进军大学信用卡市场，在学生还贷能力有限、收入不稳定的背景下，导致了大量逾期问题出现，引起了监管者的关注。2009年，银监会发文，叫停了信用卡业务。
此后，校园金融领域出现真空。而“校园贷”用互联网的思维方式，迅速进入这一市场。但与大学生信用卡相比，“校园贷”无论从贷款成本而言，还是从贷后管理的暴力程度而言，都高了不止几个段位。
“校园贷”从“3C”入手，瞄准大学生对于购买手机、电脑等必备用品这一市场需求，利用低首付，甚至是“零首付”这样的诱惑，让一些大学生放松了对高贷款成本的提防，一步步被套牢。
再加之以高强度的宣传推广和朋友圈传播，加之贷款的便利性，“学生贷”业务在大学生圈内迅速扩张，仅仅利用了两年多的时间，便迅速超越了此前银行8年辛苦耕耘的战果。
但风险也在累计。当不少大学生们意识到高昂的借款成本是他们无法承受之时，此时已晚。大量逾期开始出现，随之而来的是遭遇暴力催收。在高高垒起的债台和不胜骚扰的催收之下佰仟金融怎么又开始催收了，一些大学生选择终结生命来逃避。
日前，有媒体报道，21岁的大学生郑德幸从8楼跳下，留给父母的是无尽的痛苦和60多万元债务。从去年2月开始，郑德幸冒用或者借用同学身份信息进行网贷，生前他也曾希望用打工的方式还钱，但是对于一个在读大学生来说，60万元不啻于一个天文数字。
为了遏制“校园贷”催收过程中出现的暴力现象。8月24日，银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开新闻发布会。
银监会普惠金融部许晓征表示，目前对校园网贷采取“停、移、整、教、引”五字方针，停，对于涉及到暴力催收、发放高利贷等违法违规业务，进行暂停。移，按照管理规定移交相关部门；整，整改存量业务；加强教育、规范引导。
不良资产急速增加为催收行业扩张提供营养液
催收究竟是一个什么行业？
催收行业与不良资产是典型的共生关系。经济形势好，则催收行业萎缩，而经济形势差，催收行业则欣欣向荣。
催收市场有多大？
由于当下全球经济不景气、中国实体经济表现不佳，银行的资产质量和企业的现金流都存在很大的问题，主要表现就是银行不良贷款与企业逾期账款的快速增长。
据机构最新调查数据显示，2016年6月国内新增贷款超万亿，上半年整体新增信贷规模已突破7万亿元，其中个人信贷比重较大，国内信贷增长迅猛，再进一步推高了金融市场的风险。
近日，国际著名咨询公司麦肯锡发布的调查报告指出，中国面临的不良资产率已高达15%。有机构预测，到2020年，中国不良资产规模将达到10万亿。若以10%的追汇率来计算，金额将高达1万亿元。
那么催收行业能从中分多少好处？不妨以美国这个成熟市场来做个参照。
美国国际信用收债协会的数据显示，2013年底，美国第三方债务催收机构共有4615家，总计收回约552亿美元账款，其中，第三方债务催收机构获取了约104亿美元佣金，债权人得到了约449亿美元账款。催收行业收入约占收回资金的19%。
按此计算，到2020年，中国的催收行业收益也将高达1900亿元。
不良资产催收行业作为金融产业链的末端，其参与方分为正规军和民间机构两部分。
“正规军”起源于1999年的银行不良资产剥离活动，由四大资产管理公司负责消化国有银行所剥离的不良资产。随后地方资产管理公司、私营和外国资产管理公司也逐渐加入到不良资产处置行列中。
但中国不良市场规模较大，行业周期长，传统的资产管理平台彼此独立操作，资产处置与资产清收较分散，催收速度较慢，辐射范围小，导致不良资产的回收率和处置效率都较低。
公开数据显示，当前不良资产在我国规模巨大，这是催收行业“茁壮发展”的基础。
追债公司大变身，一跃成了上市公司
在这样的大背景下，以往被认为是不入流的，甚至是被人瞧不起的追债公司，鲤鱼跳龙门，业务迅速扩张，甚至登陆新三板。
现阶段，国内已经形成了几家较大的催收公司。如上海一诺银华投资股份有限公司（以下简称“一诺银华”）、湖南永雄资产管理集团（以下简称“永雄资产”）等。
其中，一诺银华已经正式挂牌新三板，代码835592，在其《公开转让说明书》中显示，共发行了2千万股，每股面值1元的股票。
而一诺银华能够挂牌新三板，得益于我国不良资产的持续增长，在一诺银华客户名单上，涵盖了多家国有、股份制商业银行及汽车金融、小额贷款、融资租赁等机构佰仟金融怎么又开始催收了，中行、农行、建行、中信银行(601998,股吧)、招行银行、浦发银行(600000,股吧)、宜信公司等都是其客户。
公开资料显示，截止2015年上半年，一诺银华前五大客户的销售收入占营业收入比重高达74.50%，其中对中信银行的销售收入占营业收入的比重为44.06%。
而在2015年11月，全国规模最大的民营小额不良资产管理企业——湖南永雄资产管理集团与湘财证券举行“新三板”挂牌启动签约仪式。宣布“进军”新三板。
此外，还有 “催收宝”、“催单侠”、“点金侠”、“催天下”等催收机构，生意也风生水起。
催收机构鱼龙混杂致暴力事件频发
当前，中国催收行业的通行手段依然非常落后，大体可以概括为：电话、短信、信函、外访。这几种方式，是催收机构的主要作业方式。这些手段，基本是应付较小贷款额度的债务。基本套路是，不间断的骚扰。
而因催收行业收益高，往往也成为三教九流之徒的谋生工具，甚至“涉黑”组织也参与其中，采取的手段便不再那么温和，囚禁、关押、恐吓、威胁等手段层出不穷。
和讯网梳理发现，部分民间非法催收机构人员构成具有以下特点：
第一，人员组成复杂化。大多无正当职业，有的系社会闲杂人员，有的系“两劳”释放人员。成立所谓的调查公司，依靠人多势众，通过一些非法手段讨要债务，以收取高额报酬。
第二，催收手段非法化。他们与债权人签订委托协议后，采用长期盯梢跟踪、扣押贵重物品、电话恐吓家人、泼油漆等手段，有的还采用暴力手段或者非法拘禁，逼迫当事人偿还债务。总之，为了达到目的，他们会想尽各种手段。
第三，获取利益掠夺化。对于债务人，催收人通常以胡搅蛮缠、语言威胁甚至用暴力等不正当手段讨要;对于委托他们的债权人，如未能顺利讨回债务，他们就会巧立名目以支付调查费、差旅费等索要钱财，没有任何规矩可言。
第四，招揽业务地下化。除了少数通过工商部门合法注册，绝大多数以“地下组织”的形式存在，通过报纸以“调查追踪”、“法律咨询”、“索取债务”等名义刊登广告，达到招揽业务的目的。
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