买房是人生中最重要的大事之一,当房产证牢牢抓在手里时,心里踏实了不少。但房贷随之而来,每个月都要还上一大笔钱,压力着实不小。
有人想尽快摆脱压力,选择提前还贷,但银行员工却告诉我们,这样做反而有可能在”白送钱”。提前还贷真的是个坑吗?还是有其合理之处?
中国人一辈子有三件大事70万贷款20年月供每月还多少,结婚、生娃、买房子。从前老一辈人追求”十亩地一头牛,老婆孩子热炕头”,而现在的年轻人则被”车贷房贷信用贷”绑住了双手双脚。随着房价持续上涨,买房首付的压力越来越大,更不用说还清整个房贷需要几十年,利息支出往往高于本金。
为了减轻经济负担,大多数人会选择银行商业贷款或公积金贷款分期付款,利率从3%多到5%不等。看着贷款余额一点点减少,却要支付高昂的利息,很多人开始考虑提前还清房贷,一来可以尽快拥有自己的房产,二来也可以减少利息支出。
然而银行员工却说,普通人提前还房贷未必是一个明智之举,恰恰相反,你可能在”白白送钱”给银行。他们列举了一连串数据,指出不同还款期限和还款方式下,借款人需要付出的利息总额差距巨大。
比如,100万贷款选择等额本息还款,如果还款10年,总利息为32.5万;20年则高达70万,30年更是高达113万,远超本金。而如果选择等额本金还款模式,10年总利息为29.6万,20年为59万,30年为88.4万。很明显,贷款期越长,总利息越高。
不同的还款模式也有利弊,等额本金适合收入波动大的人群,等额本息则适合收入稳定人群。所以选择贷款期限时70万贷款20年月供每月还多少,需要根据自身情况,是追求长期压力小还是短期压力大。
如果手头确实有闲置资金,想要提前还贷以省利息,银行员工也指出了一些需要注意的地方。首先,贷款刚开始阶段,利息占比很高,提前还款确实可以省下不少钱,但如果贷款将尽,大头已经还完,提前还清的好处就微乎其微了。
其次,提前还款也分为”缩短年限”和”减少月供”两种模式,前者每月还款额不变,但年限缩短;后者年限不变,每月还款减少。比如80万贷款20年期,第2年末还清40万,如果选择”缩短年限”,利息只需6万多;但若选”减少月供”,利息就高达18万,相差10多万。
再者,不同银行对提前还款也有不同规定,多数情况下1年内提前还款需缴纳违约金,有的银行甚至高达本金3个月利息。1年后大多可免违约金,但也有银行仍有收费。所以在计划提前还款时,也要结合自身条件和银行政策,选择合适时机,避免白白损失。
此外,提前还清贷款也意味着放弃了首套房贷款利息税前扣除的福利政策。根据规定,首套房贷款利息每月可扣除1000元个税,长达20年,折算下来高达24万,可能超过提前还款能省下的利息。
当然,手头有闲置资金并非一定要提前还款,个人如果有不错的理财能力和渠道,用闲置资金投资赚钱,未尝不是一个更好的选择。毕竟现金是最灵活的资金,处理突发状况更有备无患。
简而言之,在决定是否提前还贷时,需要将诸多因素纳入考量,而非一味地追求省钱或避债的单一目标,必须权衡利弊,结合自身条件审慎选择。仓促行事未必是最佳方案,相比之下,未雨绸缪的资金管理策略更为可取。
结语
房贷无疑是家庭经济的一大负担,人人都想早日摆脱。银行员工提醒我们,看似省钱的提前还贷做法,如果操作不当,恰恰可能陷入”白白送钱”的窘境。
无论是选择按期还款还是提前还贷,都需要全面衡量收支、政策、投资等多方面因素,结合家庭实际情况制定合理方案,切不可操之过急。毕竟,理财这件事,贵在平衡,贵在随机应变。只有三思而后行,精打细算,才能真正实现财富保值增值,过上无债一身轻的自在生活。
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