大家好，无公害的小公务员又出现啦！
昨天说到面对各种复杂的贷款方案，不知所措。下面就是大众4S店给出的贷款方案：
首付30%，贷款70%，0利率，1年月供12期，手续费3000元；
贷款76000元，年利率2.17%，2年月供24期公务员贷款，手续费3000元；
贷款72000元，年利率4.17%，3年月供36期，手续费3000元。
还有银行的车贷方案：首付两成以上，0利率，最长4年月供48期，年手续费率3.2%。以贷款10万元为例，手续费12800元，且必须在下款前一次性付清。
首付，利率，手续费，月供……那么多弯弯绕，怎么选择呢？
官人别急，听我给你分析。对公务员来说，最核心的要素，就是费用负担率，也就是利息和手续费组合在一起的实际利率。只要将各个方案的实际利率推算出来，就能够进行横向比较了，孰优孰劣也就一目了然了。
方案一：首付30%，贷款70%，0利率，1年月供12期，手续费3000元；
分析：貌似没有利息，手续费3000就是利息。总贷款额13.28万的70%就是92960元，3000的利息占贷款额的3.227%，哈哈，这么容易就算出来了！蓝鹅，这就是正确的利率吗？
当然错！4S店不是慈善机构，不会给你比银行还低息的贷款的！
错在哪里？第一，贷款是月供还款，从第一次还款开始，你的贷款本金就不再是最初的数值了，所以不能把最初的贷款数值直接全部当作本金；第二，3000的手续费是办车贷时一次性付清的，它和贷款期限结束后付清是不一样的，一年前的3000要比一年后的3000更值钱，因为资金有时间价值！
我们暂且以6%的年利率计算3000元的时间价值，那么提前付清3000元，就相当于结束时付3180元。
经过一系列测算，具体过程我就不详细描述了，那对绝大多数非财经专业的人士来讲，相当于毫无意义的天书。但是在本文最后我会教大家一个极其简便、人人都能学会的方法。
我直接说方案一的实际利率计算结果是6.25575%。
方案二：贷款76000元，年利率2.17%，2年月供24期，手续费3000元。
分析：手续费均摊到两年中肯定降低了，但是增加了名义利率，等于实际利息由2.17%的名义利率和3000的手续费组合而成，而手续费先付清公务员贷款，名义利息包含在两年的月供中。实际利率等于名义利率加手续费率，手续费率为终值3370.8元除以2年24期的本息和77729.81再除以2。
方案二的实际实际利率计算结果为4.33828%。
方案三：贷款72000元，年利率4.17%，3年月供36期，手续费3000元。
分析：原理同方案二一样，只不过手续费3000的终值需要按6%复利计算到第三年底为3573.05，72000元3年月供本息和为76722.34元。手续费率折算利率1.5523727%，再加上名义利率4.17%。
方案三的实际年利率计算结果为5.7223727%。
三个方案的实际利率分别是6.25575%、4.33828%、5.7223727%，凭直觉或者简单口算就得出方案二最划算的小伙伴们，请接受我的膝盖！
银行的车贷方案与4S店的方案一原理相同，都是打着0利率的旗号收取高利率的行为，经计算银行的车贷方案实际年利率高达7.545066%！果然是天下那啥一般黑！一个还比一个黑！
财经专业毕业的我当然是要选择4S店的二年方案啦！果不其然，销售美眉也是按方案二给我准备的！
兑现承诺，我来告诉大家一个简单的计算利率方法，那就是：搜！搜啥呢？见图。
最后留给大家一个问题思考，为什么我要用6%作为计算年金终值的利率呢？最接近正确答案的有红包哦~
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