作者｜应昊欣「中国工商银行资产托管部」
提要：
经济回暖带动消费贷兴起，银行消费贷“卷”了起来。自2023年开年以来，为促进经济加快复苏、消费潜力释放，银行业积极发挥在消费信贷领域的优势乐分易是什么贷款，推出了优惠利率、消费补贴等一揽子金融支持政策。整体来看，当前多家银行纷纷取得良好的消费信贷“开门红”。
那么，当前消费贷具有哪些典型特征和应用场景，未来应该注意哪些问题呢？
低利率、高门槛
2022年12月，银保监会提出为恢复和扩大消费营造良好金融环境，将督促银行机构合理增加消费信贷。2023年1月28日，国常会明确提出，推动消费政策全面落地，合理增加消费信贷乐分易是什么贷款，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。2023年2月，商务部表示把2023年确立为“消费提振年”，并将以此为主线，统筹开展全国性消费促进活动。
在一系列促消费政策的引导下，2023年初以来，各家银行打响了个人消费信贷产品的“营销战”，相关贷款利率持续走低，业务创新层出不穷，以暖心服务大力支持居民消费。
●利率多以“3”开头
目前，银行在消费贷利率方面优惠较大。例如，招商银行于1月推出了“闪电贷”，符合条件的用户会收到6.6折、8.5折、9.5折等面额不等的利率折扣券，年化利率可低至3.7%起，并且部分客户还可以通过客户经理申请到更低的贷款利率，最低可至3.2%。工商银行个人消费贷“融e借”额度最高可至100万元，年化利率最低达3.7%，年限最长为5年。中国银行“随心智贷”额度最高为30万元，年限最长为3年，年利率最低可至3.65%。
可见，从某种程度来看，银行消费贷活动利率以“3”开头成为常态。银行降低消费贷利率，一方面是为了响应监管减费让利的精神，另一方面也旨在进一步做好客群细分，对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率，从而增强自身在金融市场中的竞争力。
●优惠力度不断加大
在不断下调利率的同时，银行亦推出多个优惠活动为消费贷加码。例如，招商银行送出20万份现金红包，提供百台华为手机作为抽奖大礼，吸引更多客户使用“闪电贷”。在农业银行，办理“乐分易”业务的客户可享受消费达标送话费的活动。在中国银行，处于不同业务进度的“随心智贷”客户可领取不同档位的话费券。江苏银行推出了“喜乐专享2023”活动，其中，对于新客户，该活动中的“消费随e贷”会自动发放一张利率水平为0.05%的优惠券，新客户在该行申请消费贷时可直接使用。
●申请门槛较高
银行低利率消费贷的申请门槛较高，一般会根据客户的社保和公积金缴纳情况、工作单位、负债等因素进行综合判断。这是因为，低利率能吸引更多的客户，同样也会带来坏账的风险，银行在审批的过程中一般比较谨慎，审批过程格外关注客户资质，通常公职人员、公积金缴纳情况好的客户更容易申请到低息消费贷。
从实践来看，各大行推出的超低利率一般都有附加条件，需要在特定条件下才能够享受优惠。除对资质有所要求外，时间期限、活动限制也是这波消费贷的一大特点。此外，部分银行低利率的优质消费贷产品主要采取邀请制，消费者没有渠道自行申请。
以招商银行“闪电贷”为例，其是有客群区分的，具体的额度和利率由系统根据客户情况自动审批。用户想要申请“闪电贷”，除了需要填写基本个人信息和毕业院校、学历等之外，还需要提供年收入及一年的收入支出流水等。同时，用户还需要填写一个测试问卷，测完之后，这条记录也会出现在个人征信系统，如果消费者正好在此期限内贷款买房买车，这个问卷可能会影响贷款审批的额度与利率水平。
聚焦文旅、餐饮各类消费场景
随着新冠疫情干扰的减弱，此前受抑制的零售、餐饮、文旅等行业盈利景气度将逐步改善，交通出行、餐饮住宿、文旅娱乐、美妆日用等领域的消费需求将逐步释放。从银行所聚焦抢抓的消费贷投放场景来看，其主要结合自身优势，围绕“衣食住行”等场景布局。
例如，交通银行主要聚焦线上消费、境内外旅游、场景服务等，同时将持续加大产品的创新力度，升级各类场景消费贷款产品。同时，交通银行还表示，下一步将与线上平台合作开展系列优惠活动，将持续推进老字号等国潮品牌促消费活动。中信银行自2023年1月起推出了为期3个月的消费季系列活动，提供包括四类22项消费券和积分权益。
中国银行北京市分行也围绕衣、食、住、行、文、娱、购等各方面消费需求，精心推出信用卡“新客礼”“首绑礼”“网购礼”“商圈礼”“美食礼”“出游礼”等六大优惠单元，涵盖快捷支付、品牌茶饮、热门商旅、线上便民、线下热门商圈等多个品类。在跨境服务领域，该分行还着力推进信用卡跨境消费场景“生态圈”建设，并为留学生客群设计开发专属信用卡，不断完善产品体系等。
谈及银行消费贷的后期发展，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，银行消费贷还可考虑在大宗购物、就业、住房、教育、养老等场景聚焦，针对重点客群做好细分，持续优化对重点客群的服务，包括但不限于通过科技等方式提升用户体验、通过线上与线下多渠道融合触达客群等。
需要注意的是，一直以个人业务见长的中小银行在拓展消费贷业务方面，未来也许会遭受自身经验不足与大型银行下沉争夺区域内优质客户的挑战。
火热中应保持理性
●银行需做好全流程管理工作
在“内卷”背后，银行消费贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好。招联首席研究员董希淼便认为，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。
此外，银行信贷资金流向、用途的监控都是老大难问题。光大证券金融业首席分析师王一峰表示，银行应做好贷后管理，警惕消费贷“跑冒滴漏”不合规地进入房地产领域。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮也指出，银行在推动消费贷过程中，需要确定重点场景及群体，确保将资金用到实处而不是产生资金空转，机构需要在强化场景方资质审核的同时，保障消费贷业务的真实性，多措并举完成完整的尽调流程。2月17日，“经济日报”发表文章称，应“严防消费贷款违规流入楼市、股市等政策禁止领域”。
目前，相关部门也加强了对消费贷款的监管，要求银行严格审查贷款用途。据不完全统计，仅2月以来，就有不少于15家银行因消费贷款管理受到了银保监会的处罚。湖北大冶农村商业银行由于“个人消费贷、经营贷违规流入房地产领域”等原因被湖北银保监局罚款205万元，并对责任人予以警告。
展望未来，在发展消费贷的过程中，银行需要在事前加大对消费贷申请者的审核，关注其申请渠道以及使用场景，在事中需要加大资金流向监测，对于不符合要求的资金用途及时制止，事后则需要持续巩固消费贷不当使用的惩罚机制。总之，对银行而言，发放贷款仅是第一步，完善内部治理、业务流程、压实主体责任，加强贷前、贷中和贷后管理才是必修课题。
●银行应更好保护消费者合法权益
银行在发展消费贷的过程中，催收行为不规范、误上征信等问题也频频被消费者诟病。那么，银行应该如何改进服务质量，维护好消费者的合法权益呢？一方面，正如上文所言，银行需要加强业务流程合规管理，并加强合作方的管理，避免流程死角和漏洞。另一方面，银行应通过技术手段，优化标准业务环节，保护个人数据隐私，比如将智能数字人应用在营销和贷后环节中，可以提升业务效率，也可以减少人工情绪等带来的侵害消费者权益问题。
●消费者应综合考虑个人财务状况
除了银行做好尽职工作之外，消费者在享受消费贷便利的同时，也需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。同时，消费者需要分析消费贷条款信息，做到清清楚楚消费，特别是关于息费的规定，比如利率是年化利率、月利率还是日利率，是否有其他费用等，消费者应该了然于心。
尤其对于年轻消费者而言，切不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。曾有银行客户经理对此做出风险提示，“不管有没有通过审批，消费者每点击申请一笔贷款都会被计入征信报告，提交一次，就算一次查询，若查询次数过多，就会影响后续贷款审批”。因此，消费者应综合考虑消费贷的情况，对消费贷的风险予以充分认知。
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