微粒贷、借呗、平安普惠、宜信、捷信、招联……消费贷款类产品琳琅满目，大大便捷了我们的日常生活，但是在使用这些产品时对于利率计算方式和还款方式是否都能了然？我想大部分朋友应该是不清晰的，不然也不会出现各类投诉平台上的类似“还款还到一半发现是高利贷”类的投诉了，今天小编将会为大家整理下各类消费类贷款利率的计算方式及不同类型的还款方式。
首先大家可以一起来学习下什么是IRR，内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），通常大家说的贷款年化，包括24%、36%这两条线，就是按照IRR方法计算得来的。如果不使用电子计算机，内部收益率要用若干个折现率进行试算，直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率，是一项投资渴望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。它是一项投资渴望达到的报酬率，该指标越大越好。一般情况下，内部收益率大于等于基准收益率时，该项目是可行的。投资项目各年现金流量的折现值之和为项目的净现值，净现值为零时的折现率就是项目的内部收益率。
根据最高人民法院的司法解释，超过36％的应该判定为高利贷，如果你有相关借贷，通过IRR方式计算年化超过36%，建议可以拿起法律武器来维护自己的合法权益。
那如何简单方便的计算？可以于浏览器搜索“内部收益率(IRR)计算器”，输入相关数值，即可自动算出相应结果。
那还款方式都有哪些呢？小编接下来为大家介绍如下：
等额本息与等额本金
等额本息法的特点是每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，本金变大、利息变少。等额本金是将贷款本金按还款的总月数均分(等额本金)，再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以是“越还越少”。
如果分别以10%的贷款利率申请1年期30000元的等额本息、等额本金消费贷款，两种还款方式的现金流如下。
可以看到等额本息每月还款金额一致，但随着时间的推移，本金上升，利息则下降。
等额本金模式下，每月偿还的本金都为2500，随着时间的推移贷款余额数量减少，每月的利息也相应减少。
结果就是两者在实际借款成本相同的情况下，最终产生的现金流是不同的。等额本息一共还31649.76 元，而等额本金为31625 元，总还款较少。所以，有一些按揭贷款人认为在不考虑还款压力的情况下等额本金模式较为划算。实际上银行贷款利率计算器，这种想法并没有考虑到两种还款方式货币时间价值上的差异，选择等额本金的借款人在初期还款较多，实际上损失了更多的投资和消费机会，机会成本高于等额本息模式。评价等额本金和等额本息不能以总还款额评价。
期限大多数在2年以内的信用类贷款，等额本金与等额本金最终还款总额差异较小。实际运用中，两者还款总额的差异与借款期限和本金大小有关， 30年期的100万房贷两种方式的总还款金额相差达到13万元。
先息后本、一次性偿还本息等
除了等额本金和等额本息的主流还款方式，目前还有先息后本、一次性偿还本息、非等额分摊模式和首付模式。
先息后本的意思是：先还利息再还本金。但因为在等额本息法中，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，再加上等额本息法比较普遍，所以先息后本通常都是指“等额本息法”还贷。
一次性还清贷款是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款的本息银行贷款利率计算器，一般适用于借款金额较小、借款期限较短的贷款。现金贷和消费类金融类该种类型较少出现。
砍头息模式
砍头息虽然有规定禁止，但是在部分现金贷和消费金融业务中还是屡见不鲜，借款机构常常以贷前服务费的名义收取该笔费用，使借款人实际到手金额低于名义本金。
如有遭遇到砍头息的情况，可向监管部门及媒体进行投诉。
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