最近，知名博主爆料称，自己只是打开微信里的“微粒贷”看了看，没想到腾讯居然就向人民银行查询了自己的个人征信记录，并且记录了一次贷款申请，直接导致无法顺利申请到房贷。
其实自从去年9月以来，不少网友在水木社区、知乎等多个网站上都曾反映过这个问题，矛头直指微信和QQ上的“微粒贷”业务。而这个业务背后的运营方，就是腾讯旗下的微众银行。
据了解，微粒贷是微众银行去年5月17日推出的一款产品，也是微众银行的首款产品。2015年9月21日正式在微信钱包上线，个人贷款总额度在500元—20万元之间，单笔最高可借4万元。用户只需要绑定过银行卡，就能一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出一定的额度。产品上线后，朋友圈一度兴起“晒额度”的热潮。
腾讯曾透露，在客户最高额度审批上，“微粒贷”的征信目前主要依托腾讯多年来积累的社交数据及央行的个人征信数据。
腾讯坐拥数亿用户的登录频次、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等数据，为微众建立征信系统提供了基础。腾讯掌握着中国最完善的账号体系，QQ和微信并驾齐驱，其中QQ因为发展历史长达十几年，所以积累的数据更多。
另一个有力凭证便是央行的个人征信记录。不过，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。而让用户不满的是，微众银行未经授权就直接查询了用户的信用记录。
然而，微众银行反而把责任归咎于用户没有细读“用户协议”。在这家公司看来，只要用户在微信上点击了“微粒贷”额度查询服务，就等同于授权其查询用户的信用记录了。
事实上，如果在银行办理贷款业务，要查客户的个人征信报告，需要获得客户的书面授权。相比之下微粒贷是循环额度吗，微信的授权流程显得草率很多。有业内人士建议，在微信上有类似遭遇的用户可以向央行举报微信这种“擅自查询”用户信用记录的行为。
微粒贷的“漏洞”还不止这一个问题。有用户反映称微粒贷是循环额度吗，在使用微粒贷的过程中，如果自己的授信额度是5万元，哪怕只是借了1块钱，在人民银行的征信报告上显示的都是“发放贷款5万元”。
对此，腾讯的解释是，微粒贷是“循环贷款”产品，根据人民银行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。因此，用户的微粒贷有多少授信额度，便可在征信报告中体现为发放多少金额的贷款。
对于这番解释，多数用户都表示无法理解。由于用户实际贷款额度被“夸大”，而微众银行又以“夸大”的数字上报给央行征信，留下征信档案，可能导致用户未来在其他银行或者金融机构办理业务时遭遇不便，甚至需要出证明函来自证清白。
凭借微信和QQ强大的入口优势，进军互联网金融市场之后腾讯迅速抢占了大批用户，但如果无法妥善地解决“微粒贷”这次的信任危机，这家公司未来在互联网金融领域的扩张很可能将遭遇阻碍。
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