贷款10万，等额本息，一年6000利息，利率是不是6%？或者说，每月利息5厘，听起来很划算？实际上，这是一个文字游戏，真实利率在11%左右。
为什么会有这么大的差距？因为资金利用率的问题。由于不断归还本金，实际上可利用的本金远没有那么多，但利息仍按10万计算。因此，实际利率会越来越高。
就像这个月供还款表，每月还款8333元，其中只有500元是利息，其余都是本金。
·第一个月，欠10万利息500元，月利率为0.5%。
·但第二个月，欠9万多本金，利息同样是500元，月利率为0.55%。
·第三个月是0.6%，一直到第12个月，实际利率约为6%左右。
更直观的是这张图，蓝色部分是利息，黄色部分是本金，利息不变，可以看到可利用的本金越来越少。实际上，平摊本金后，每月可利用的本金只有5万，但利息仍按10万计算，实际利率接近两倍。
如何分辨真假等额本息？实际上很简单。下载一个房贷计算器5厘利息一万一个月多少钱，输入金额、年限和利率，就可以计算出真实的等额本息利息，只有3500元，与网贷的6000元相比相差1.8倍左右。请记住这个倍数。
实际上5厘利息一万一个月多少钱，除了房贷，其他贷款、机构、信用卡、装修贷等都使用的是假的等额本息。实际上，我更愿意称这种还款方式为等本等息，即每个月按照相同的本金和利息还款。
实际上更简单，将了解到的利率乘以1.8倍即可大致得出真实利率。例如，许多网贷、民营企业和名义利率为18.25%，但实际上真实利率高达30%。因此，现在你明白为什么网贷、信用卡会越陷越深，越还越吃力了吗？
如果再加上以贷养贷，只会让情况变得更糟。
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